Les assurances pour votre entreprise en Bavière : protection en cas de sinistres

Les types d'assurance à destination des entreprises

Les entreprises exigent des concepts d'assurance bien différents de ceux des particuliers. Ceci est dû au fait que d'une part, des sommes bien plus importantes doivent être couvertes en cas de sinistre, et que d'autre part, chaque entreprise doit assumer différents risques spécifiques, propres à son activité. Il en résulte donc des besoins individuels pour chaque entreprise, qui doivent être inclus dans la couverture d'assurance convenue. Quelle que soit la taille de l'entreprise, le plus important est que tous les risques susceptibles d'être particulièrement onéreux, voire même de menacer l'existence de la société, puissent être endigués. Les assurances d'entreprises peuvent être divisées en deux catégories :
 

• les assurances responsabilité civile professionnelle qui protègent l'entreprise contre les réclamations de tiers ;
• les assurances qui couvrent les sinistres subis par l'entreprise elle-même.

Le type d'assurance professionnelle utile à une entreprise spécifique dépend des risques potentiels inhérents à cette dernière et donc de la prévoyance nécessaire. Ci-après, nous vous présentons les principales assurances d'entreprise que chaque entreprise devrait souscrire.

Assurances responsabilité civile professionnelle

En Allemagne, la loi dispose que les entreprises doivent répondre des sinistres qu'elles ont causés à des tiers. Par conséquent, ces assurances d'entreprise sont indispensables aux entreprises. Elles couvrent tous les sinistres causés à des personnes, des objets et des actifs par l'entreprise elle-même. Selon la branche, l'assurance responsabilité civile d'une entreprise doit également couvrir des risques bien spécifiques.
 

« Betriebshaftpflichtversicherung » : assurance responsabilité civile chef d'entreprise

La « Betriebshaftpflichtversicherung » est essentielle pour une entreprise. Elle couvre les sinistres de toute nature causés à des tiers par la faute de l'entreprise ou d'un collaborateur de cette dernière dans le cadre de l'activité de l'entreprise. Grâce à cette assurance, la société est donc protégée contre les demandes de dommages et intérêts susceptibles de menacer son existence. Selon la branche et le champ d'activité, des risques individuels doivent être pris en compte dans la « Betriebshaftpflichtversicherung ». Il peut s'agir par exemple d'une « Umwelthaftpflicht », autrement dit une responsabilité civile « atteinte à l'environnement », lorsqu'une entreprise travaille avec des substances polluantes, ou une « Produkthaftpflicht », autrement dit une responsabilité civile « produits », pour une entreprise exerçant dans l'industrie manufacturière.

« Berufshaftpflichtversicherung » : assurance responsabilité civile professionnelle

La « Berufshaftpflichtversicherung » vient compléter l'assurance responsabilité civile chef d'entreprise, en protégeant chaque personne, de manière ciblée, contre les demandes de dommages et intérêts de tiers dans le cadre de l'exercice de sa profession. Lorsque la profession exercée est en lien avec une prestation de services, il est vivement recommandé de souscrire une « Berufshaftpflichtversicherung ». La « Vermögensschadenhaftpflicht » (responsabilité civile « dommages pécuniaires ») a été spécialement conçue pour les entreprises de conseil qui représentent les intérêts patrimoniaux de tiers.

« Directors & Officers Vermögensschadenhaftpflichtversicherung » : assurance responsabilité civile « dommages pécuniaires » pour administrateurs et dirigeants

Cette assurance d'entreprise s'adresse en particulier aux gérants d'une société à responsabilité limitée et aux conseils d'administration de sociétés anonymes. Pour en savoir plus sur les différentes formes juridiques d'une entreprise, veuillez consulter notre article « Formes juridiques lors de la création d'une entreprise » disponible sur notre blog. Dès qu'un groupe connaît une situation difficile, les chefs d'entreprise sont souvent tenus pour responsables. La plupart du temps, ceci entraîne également de plus en plus une certaine pression personnelle. La « Vermögensschadenhaftpflichtversicherung » couvre ici le risque de la responsabilité personnelle. 

Les assurances destinées à protéger l'entreprise de sinistres subis par elle-même

Outre les assurances responsabilité civile, il est également important pour une entreprise de souscrire des assurances adaptées au regard de sinistres subis par elle-même. En effet, des sinistres insuffisamment couverts peuvent vite menacer l'existence de l'entreprise.

« Geschäftsinhaltsversicherung » : une sorte d'assurance IARD

La « Geschäftsinhaltsversicherung » est comparable à une assurance multirisque habitation privée. En effet, grâce à cette police, les locaux et biens de l'entreprise sont protégés. La « Geschäftsinhaltsversicherung » permet la fusion de plusieurs branches d'assurance en vue de protéger l'entreprise contre des sinistres importants :
 

• Vol par effraction et pillage : englobe la disparition, la détérioration et l'endommagement des biens assurés. Peut être étendue au pillage sur les voies de transport ainsi qu'au vandalisme après effraction.
• Assurance dégâts des eaux : couvre les sinistres dus à une fuite d'eau au niveau du système d'alimentation en eau ou d'une installation sprinkler défectueuse. Les sinistres dus à des inondations ou causés par les nappes phréatiques exigent une couverture supplémentaire.
• Assurance incendie : couvre les sinistres dus à des incendies, à la foudre, à des explosions, au choc ou à la chute d'un engin volant piloté, de ses pièces ou de sa charge.
• Assurance bris de glace : couvre les dommages causés sur des vitres, des vitrines ainsi que des portes vitrées, des briques de verre et des miroirs accrochés au mur par casse, travaux de montage et réparation de vitrage compris. D'éventuelles conditions spécifiques sont possibles.
• Assurance tempête : couvre les sinistres causés aux choses assurées par une tempête, y compris les dommages consécutifs associés, tels que l'endommagement de marchandises ou l'anéantissement. Les sinistres causés par la grêle peuvent être également couverts à l'aide d'une couverture supplémentaire.

Chacune de ces assurances est recommandée car même des sinistres en apparence minimes peuvent avoir de grandes conséquences financières. La « Geschäftsinhaltsversicherung » destinée aux entreprises en Bavière prend en charge les coûts de réparation, de remplacement ou de restauration des équipements et marchandises endommagés ou dérobés en cas de sinistre. La compagnie d'assurance rembourse alors le prix d'acquisition. Ainsi, l'entreprise a la garantie de pouvoir remplacer les machines, appareils et articles de manière adéquate et de ne subir aucune perte financière supplémentaire en raison d'un retard de production, d'une fermeture temporaire de l'entreprise ou d'une interruption provisoire des services. La « Geschäftsinhaltsversicherung » couvre même les dommages causés au niveau du bâtiment de l'entreprise, par exemple en cas de serrures fracturées après une tentative d'effraction.
 

« Gewerbliche Gebäudeversicherung » : assurance bâtiment professionnel

En cas de sinistres importants, voire même de destruction totale du bâtiment de l'entreprise ou d'un atelier de production, la « Gewerbliche Gebäudeversicherung » protège votre entreprise de pertes financières susceptibles de survenir du fait de la réparation ou de la restauration du bâtiment détruit..

« Betriebsunterbrechungsversicherung » : assurance pertes d'exploitation

Cette assurance est une des plus importantes pour une entreprise. En Bavière, cette assurance destinée aux entreprises entre en jeu en cas de sinistres exigeant une interruption de l'activité de l'entreprise. Elle veille au versement ininterrompu des salaires, rémunérations, cotisations sociales et loyers. Par ailleurs, la « Betriebsunterbrechungsversicherung » prend également en charge le manque à gagner. Cette assurance est associée aux assurances susmentionnées et couvre donc les dommages causés du fait par exemple d'un incendie, d'une tempête ou de l'eau courante.

« Firmenrechtsschutzversicherung » : assurance protection juridique pour entreprise

Les malentendus et désaccords avec les fournisseurs, les sous-traitants ainsi que les clients exigent souvent le recours à une aide professionnelle. Les moyens financiers pour l'assistance juridique ou les frais de justice encourus dans le cadre de tels litiges sont pris en charge par la « Firmenrechtsschutzversicherung ». Ainsi, l'entreprise est protégée par l'assureur contre une situation financière critique dans le cadre d'un procès.

Autres assurances utiles aux entreprises en Bavière

Outre les assurances essentielles que nous vous avons présentées ci-dessus, il existe également d'autres assurances qui, en cas de souscription simultanée, forment un pack de protection confortable pour les entreprises en Bavière.

• La numérisation exige le recours à de plus en plus de technologies au sein des entreprises. Étant donné que ces technologies sont souvent onéreuses, celles-ci comportent également un risque de sinistres onéreux. Les assurances techniques telles qu'une « Elektronikversicherung », autrement dit une assurance équipements électroniques, ou une « Maschinenversicherung », autrement dit une assurance machines, couvrent les dégâts matériels imprévisibles sur les appareils, machines ou installations.
• De même, plus l'entreprise a recours à des technologies, plus le risque de piratage est élevé. Les coûts de restauration et de réinstallation des données ainsi que les éventuels manques à gagner causés par cette attaque peuvent être couverts avec une cyber-assurance.
• Si une entreprise possède des véhicules individuels ou toute une flotte, il est recommandé pour elle de souscrire une assurance auto qui associe à la fois couverture d'assurance et service. Pour une protection supplémentaire des marchandises lors des transports, une assurance transport peut s'avérer utile.
• Les assurances crédits couvrent les défauts de paiement en cas de retard de paiement ou d'insolvabilité.
• Afin de protéger l'entreprise de dommages financiers survenant à la suite d'une criminalité économique par des membres de l'entreprise ou toute autre personne de confiance, il est recommandé de souscrire une « Vertrauensschadenversicherung », autrement dit une assurance abus de confiance.

Adapter la couverture d'assurance aux besoins de l'entreprise

Toute entreprise sera tôt ou tard confrontée à des sinistres causés à des équipements de cette dernière, à des litiges juridiques ou à des droits de responsabilité de tiers. Par conséquent, il est important que chaque entreprise souscrive une couverture d'assurance qui soit adaptée à ses besoins. Elles doivent analyser les risques potentiels et sélectionner une couverture d'assurance appropriée à l'aide de cette analyse. Il n'y a qu'en veillant à bien adapter les assurances souscrites à ses risques individuels qu'une entreprise en Bavière pourra avoir la certitude d'être parée à toutes les éventualités, sans crainte de risquer gros en cas de sinistre.

Veuillez noter que les assurances présentées dans cet article ne sont qu'une partie des polices disponibles. Pour connaître les assurances finalement nécessaires et adaptées à votre entreprise, n'hésitez pas à consulter un courtier en assurances.